Por José María Rodríguez Gómez · Revisado el
TIN y TAE: qué mide cada uno
El TIN es el tipo «de tarifa»: el porcentaje anual que la entidad aplica al capital para calcular los intereses de cada periodo. No dice nada de cada cuánto se pagan esos intereses ni de si hay comisiones.
La TAE traduce todo eso a una única cifra anual comparable. Responde a la pregunta «¿cuánto me cuesta, o me renta, esto en un año, contándolo todo?». Por eso la normativa obliga a las entidades a informar de ella en la publicidad y en los contratos.
Las fórmulas
Sin comisiones ni gastos, la relación depende solo del número de pagos al año, n:
TAE = (1 + TIN/n)n − 1 TIN = n · ((1 + TAE)1/n − 1)
- n = 12 si los pagos o las liquidaciones son mensuales; 4 si son trimestrales; 2, semestrales; 1, anuales.
- TIN/n es el tipo que se aplica en cada periodo.
Cuando hay comisiones, la TAE ya no sale de una fórmula directa: es el tipo anual que iguala el dinero que recibes con el valor actual de todo lo que pagas. Para ese caso usa la calculadora de préstamos, que la calcula con los flujos reales.
Ejemplo resuelto
Te ofrecen un préstamo al 7 % TIN con cuotas mensuales. Son los datos con los que se abre la calculadora.
- Tipo de cada mes: 7 % / 12 = 0,5833 %.
- TAE: (1 + 0,07/12)12 − 1 = 7,229 %.
- Con pagos trimestrales sería 7,186 %, y con un único pago anual, 7,000 %.
Dicho en euros: 10.000 € durante un año al 7 % TIN con liquidación mensual generan 722,90 € de intereses, no 700 €.
En sentido contrario: una cuenta anuncia un 3 % TAE y abona intereses cada mes. El TIN que aplica es 12 × ((1,03)1/12 − 1) = 2,960 %.
Tabla de equivalencias
La distancia entre TIN y TAE crece con el tipo: es casi imperceptible en tipos bajos y notable en los altos, como los de las tarjetas de crédito. Estas son las TAE que corresponden a varios TIN, sin comisiones:
| TIN | TAE con pagos mensuales | TAE con pagos trimestrales |
|---|---|---|
| 2 % | 2,018 % | 2,015 % |
| 3 % | 3,042 % | 3,034 % |
| 5 % | 5,116 % | 5,095 % |
| 7 % | 7,229 % | 7,186 % |
| 10 % | 10,471 % | 10,381 % |
| 20 % | 21,939 % | 21,551 % |
Para cualquier otro valor, usa la calculadora: elige el sentido de la conversión, escribe el tipo y selecciona cuántos pagos o liquidaciones hay al año.
En préstamos y en ahorro no significan lo mismo
En un préstamo o una hipoteca
La TAE incluye el TIN, la frecuencia de las cuotas, la comisión de apertura y los gastos que la entidad exige para darte el préstamo, como un seguro obligatorio. No incluye gastos que pagarías igualmente a terceros, como la notaría. Dos préstamos con el mismo TIN pueden tener TAE muy distintas.
En una cuenta o un depósito
La TAE refleja cada cuánto te abonan los intereses y si hay comisiones de mantenimiento. Un depósito que paga los intereses cada mes tiene una TAE algo superior a la de otro con el mismo TIN que los paga al vencimiento, porque dispones antes del dinero.
Errores frecuentes
- Comparar el TIN de una oferta con la TAE de otra. Compara siempre TAE con TAE.
- Calcular los intereses con la TAE. La cuota de un préstamo se calcula con el TIN; la TAE es solo para comparar.
- Creer que la TAE lo incluye todo. No incluye productos opcionales ni gastos que no impone la entidad.
- Fiarse de la TAE en plazos cortos. Un coste pequeño en un préstamo de pocos meses da una TAE altísima; mira también el coste en euros.
- Tomar la TAE variable como una previsión. Supone que el índice de referencia no se mueve.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE?
El TIN (tipo de interés nominal) es el porcentaje que se aplica para calcular los intereses. La TAE (tasa anual equivalente) expresa el coste o la rentabilidad real de un año, teniendo en cuenta la frecuencia de los pagos y, en los préstamos, las comisiones y gastos obligatorios.
¿Por qué la TAE es más alta que el TIN?
Porque cuando se paga o se cobra más de una vez al año, los intereses de cada periodo cuentan antes. Un TIN del 7 % con pagos mensuales equivale a una TAE del 7,229 %; con pagos trimestrales, del 7,186 %; y con un solo pago anual, TIN y TAE coinciden.
¿Cuál debo mirar para comparar?
La TAE. Es la cifra pensada para comparar productos con distinta frecuencia de pago y distintas comisiones. En un préstamo, mira además el importe total que devolverás.
¿La TAE incluye las comisiones?
En un préstamo, sí: incluye las comisiones y los gastos que la entidad exige para concederlo. Por eso esta conversión, que solo conoce el TIN, da la TAE «sin comisiones». Un préstamo de 10.000 € al 7 % TIN a 5 años tiene una TAE del 7,23 % sin comisiones y del 7,68 % con un 1 % de apertura.
¿Puede ser la TAE menor que el TIN?
Con pagos durante el año y sin bonificaciones, no: como mínimo son iguales. Solo coinciden cuando hay un único pago anual y ningún gasto.
¿Cómo paso de TAE a TIN?
Con la fórmula inversa: TIN = n × ((1 + TAE)^(1/n) − 1). Una cuenta que anuncia un 3 % TAE y liquida cada mes aplica un TIN del 2,960 %.
¿Qué es la TAE variable?
Es la TAE de un préstamo a tipo variable. Se calcula suponiendo que el índice de referencia, como el Euríbor, no cambia, así que sirve para comparar ofertas pero no predice lo que pagarás.
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<p><a href="https://calculadoradeinteres.com/tin-tae/">Calculadora de TIN y TAE</a> de calculadoradeinteres.com</p>Metodología y fuentes
Los cálculos se hacen en tu navegador, sin redondeos intermedios; solo se redondea a céntimos al mostrar el resultado. No guardamos ni enviamos los datos que introduces. El enlace para compartir contiene únicamente las cifras de la simulación.Las fórmulas y sus comprobaciones están en la metodología.
- Banco de España · Portal del Cliente Bancario: definiciones de TIN y TAE para el cliente bancario.
- Boletín Oficial del Estado (BOE): Circular 5/2012 del Banco de España (norma decimotercera y anejo 7, cálculo de la TAE).
Resultados orientativos. No constituye asesoramiento financiero. Parámetros fiscales revisados por última vez el 11 de noviembre de 2026.