Por José María Rodríguez Gómez · Revisado el
Cómo se calcula la rentabilidad de un depósito
Un depósito a plazo fijo paga un tipo de interés pactado por dejar una cantidad inmovilizada durante un tiempo. Lo que recibes al vencimiento son los intereses brutos menos la retención que la entidad ingresa a Hacienda en tu nombre. La calculadora obtiene las tres cifras a partir del importe, el tipo y el plazo.
Las fórmulas
Si el tipo que conoces es la TAE:
Intereses = C · ((1 + TAE)t − 1)
Si es el TIN, con pago de intereses al vencimiento:
Intereses = C · TIN · t
- C: importe del depósito.
- t: plazo en años (meses/12 o días/365).
- Intereses netos = intereses brutos × (1 − retención).
A un año exacto, TAE y TIN dan el mismo resultado. En plazos más cortos o más largos difieren ligeramente, y por eso la calculadora te pregunta cuál de los dos estás introduciendo. Con TIN muestra además la TAE equivalente.
Ejemplo resuelto
Contratas un depósito de 10.000 € al 3 % TAE a 12 meses. Son los datos con los que se abre la calculadora.
- Intereses brutos: 10.000 € × ((1,03)1 − 1) = 300,00 €.
- Retención del 19 %: 300,00 € × 0,19 = 57,00 €.
- Intereses netos: 300,00 € − 57,00 € = 243,00 €. Recibes 10.243,00 €.
El mismo depósito a 6 meses: 10.000 € × ((1,03)0,5 − 1) = 10.000 € × (1,014889 − 1) = 148,89 € brutos,28,29 € de retención y 120,60 € netos.
Y con un TIN del 3 % a 90 días: 10.000 € × 0,03 × 90/365 = 73,97 € brutos y 59,92 €netos, que equivalen a una TAE del 3,03 %.
Cómo usar la calculadora
Copia el tipo de interés tal como lo publica la entidad e indica si es TAE o TIN: suele aparecer la TAE destacada y el TIN en la letra pequeña. Elige el plazo en meses o, si el depósito tiene una duración que no son meses completos, en días. El campo de retención viene vacío y aplica el 19 %; cámbialo solo si en tu caso corresponde otro porcentaje.
Impuestos: qué es la retención
Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario. Cuando la entidad te los abona, retiene un porcentaje y lo ingresa en la Agencia Tributaria a cuenta de tu IRPF. La calculadora aplica el 19 % salvo que indiques otro valor. En la declaración de la renta esos intereses se suman al resto de rendimientos del ahorro y tributan según la escala vigente, de modo que la retención puede no coincidir con el impuesto final.
Qué mirar además del tipo de interés
- Cancelación anticipada. Si puedes recuperar el dinero antes del vencimiento y con qué penalización.
- Requisitos. Algunos depósitos exigen domiciliar la nómina, abrir una cuenta o ser cliente nuevo.
- Importe mínimo y máximo. El tipo anunciado puede aplicarse solo hasta cierta cantidad.
- Cuándo se pagan los intereses. Al vencimiento, cada mes o cada trimestre: afecta a la liquidez y a la TAE.
- Garantía. Qué fondo de garantía de depósitos cubre a la entidad y con qué límite.
Errores frecuentes
- Leer un tipo anual como si fuera del plazo. Un 3 % anual a 3 meses no da un 3 %, sino aproximadamente la cuarta parte.
- Comparar un TIN con una TAE. Compara siempre TAE con TAE.
- Contar con los intereses brutos. Lo que llega a tu cuenta es el neto, y aún puede ajustarse en la renta.
- Ignorar la inflación. Si los precios suben más que tu rentabilidad neta, el depósito protege parte del poder adquisitivo, pero no todo.
- No leer las condiciones de cancelación. Un depósito sin salida anticipada inmoviliza el dinero hasta el final.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito?
El TIN es el tipo nominal anual que aplica la entidad. La TAE expresa la rentabilidad anual efectiva teniendo en cuenta cuándo se pagan los intereses y, si las hubiera, las comisiones. Para comparar depósitos de distinto plazo o forma de pago, usa la TAE.
¿Cuánto me queda neto de un depósito?
Los intereses brutos menos la retención a cuenta del IRPF que practica la entidad. Con la retención del 19 % que aplica esta calculadora por defecto, 10.000 € al 3 % TAE durante 12 meses generan 300,00 € brutos y 243,00 € netos.
¿Por qué a 6 meses no cobro justo la mitad que a 12?
Porque la TAE es un tipo compuesto. Un 3 % TAE a 6 meses equivale a multiplicar el capital por 1,03 elevado a 0,5, no a aplicar un 1,5 %. En el ejemplo son 148,89 € brutos, algo menos de la mitad de 300,00 €.
¿La retención es el impuesto definitivo?
No. Es un pago a cuenta. Los intereses se integran en la base del ahorro de tu declaración de la renta y tributan según la escala vigente; según tu caso, el resultado final puede ser mayor o menor que lo retenido. Consulta la Agencia Tributaria.
¿Qué pasa si cancelo el depósito antes del vencimiento?
Depende del contrato. Algunos depósitos no permiten la cancelación anticipada y otros la penalizan con parte o la totalidad de los intereses. La calculadora supone que mantienes el depósito hasta el final.
¿Está garantizado el dinero de un depósito?
Los depósitos en entidades de crédito están cubiertos por el fondo de garantía de depósitos del país donde la entidad tiene su sede, dentro del límite legal por titular y entidad. Comprueba a qué fondo está adherida la entidad antes de contratar.
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Los cálculos se hacen en tu navegador, sin redondeos intermedios; solo se redondea a céntimos al mostrar el resultado. No guardamos ni enviamos los datos que introduces. El enlace para compartir contiene únicamente las cifras de la simulación.Las fórmulas y sus comprobaciones están en la metodología.
- Banco de España · Portal del Cliente Bancario: depósitos a plazo, TIN, TAE y fondo de garantía de depósitos.
- Agencia Tributaria (AEAT) · Retenciones del IRPF: retención y tributación de los intereses.
Resultados orientativos. No constituye asesoramiento financiero. Parámetros fiscales revisados por última vez el 11 de noviembre de 2026.