Por José María Rodríguez Gómez · Revisado el
Cómo funciona una cuenta remunerada
Es una cuenta que paga intereses por el dinero que mantienes en ella, sin plazo ni permanencia. La entidad calcula los intereses sobre tu saldo y te los abona periódicamente, normalmente cada mes. Como esos intereses se quedan en la cuenta, al mes siguiente también generan intereses: es interés compuesto a pequeña escala.
La fórmula
Interés del mes = Saldo · TIN / 12 Neto = Interés · (1 − retención)
- Si conoces la TAE en lugar del TIN, el tipo mensual es (1 + TAE)1/12 − 1.
- Si la cuenta tiene un saldo máximo remunerado, los intereses se calculan sobre ese máximo cuando tu saldo lo supera.
- Cada mes, el interés neto se suma al saldo y entra en el cálculo del mes siguiente.
Ejemplo resuelto
Tienes 10.000 € en una cuenta al 2 % TIN que liquida intereses cada mes, y no tocas el saldo durante un año. Son los datos con los que se abre la calculadora; el 2 % es un tipo de ejemplo, no una oferta.
- Primer mes: 10.000 € × 0,02 / 12 = 16,67 € brutos. Retención del 19 %: 3,17 €. Cobras 13,50 € y el saldo pasa a 10.013,50 €.
- Segundo mes: el cálculo se hace sobre 10.013,50 €, y los intereses brutos suben a 16,69 €.
- Al cabo de 12 meses: 201,49 € brutos, 38,28 € de retención y 163,21 € netos. Saldo final: 10.163,21 €.
Si además ingresas dinero cada mes, el efecto se acumula. Con 5.000 € iniciales y 300 € al mes durante dos años al mismo tipo, los intereses netos son 277,43 € y el saldo final 12.477,43 €.
Cuenta remunerada o depósito
Con el mismo TIN, la cuenta que abona intereses cada mes rinde un poco más que un depósito que los paga al vencimiento, porque cada abono empieza a generar intereses enseguida. Con 10.000 € al 2 % TIN durante un año, la cuenta deja163,21 € netos y el depósito 162,00 €. La diferencia es pequeña.
Lo que de verdad los distingue es otra cosa. En la cuenta, el dinero está disponible en todo momento, pero el tipo puede cambiar. En el depósito, el tipo está garantizado hasta el vencimiento, pero el dinero queda comprometido. Para comparar dos ofertas concretas, fíjate en la TAE de cada una y en cuánto tiempo se mantiene.
Cómo usar la calculadora
Introduce el saldo, el tipo que publica la entidad y si es TIN o TAE. En «Más opciones» puedes añadir una aportación mensual, el saldo máximo remunerado si lo hay, y cambiar la retención. La tabla mes a mes muestra cuánto cobras en cada liquidación.
Qué mirar además del tipo
- Durante cuánto tiempo se aplica. Un tipo alto durante tres meses puede rendir menos que uno moderado todo el año. Calcula cada tramo por separado.
- Hasta qué saldo. El tipo anunciado suele aplicarse solo hasta un importe máximo.
- Qué te piden a cambio. Nómina, recibos, uso de tarjeta o ser cliente nuevo.
- Comisiones. Una comisión de mantenimiento puede anular los intereses en saldos bajos.
- Garantía. Qué fondo de garantía de depósitos cubre a la entidad, y de qué país.
Errores frecuentes
- Aplicar el tipo anual a un mes. Un 2 % anual es aproximadamente un 0,17 % al mes.
- Contar con los intereses brutos. A tu cuenta llega el neto, y en la renta puede haber un ajuste.
- Ignorar el saldo máximo. Por encima del límite, el dinero no rinde.
- Suponer que el tipo no cambiará. A diferencia de un depósito, la entidad puede modificarlo.
- Olvidar la inflación. Si los precios suben más que tu interés neto, el saldo pierde poder de compra aunque crezca.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero da una cuenta remunerada al mes?
El saldo multiplicado por el tipo mensual (TIN/12), menos la retención. Con 10.000 € al 2 % TIN son 16,67 € brutos y 13,50 € netos el primer mes. El 2 % es solo un tipo de ejemplo.
¿En qué se diferencia de un depósito a plazo?
En la cuenta puedes sacar el dinero cuando quieras, pero la entidad puede cambiar el tipo de interés. En el depósito el tipo queda fijado hasta el vencimiento, a cambio de inmovilizar el dinero o de una penalización por retirarlo antes.
¿Hay que pagar impuestos por los intereses?
Sí. La entidad retiene un porcentaje en cada abono (la calculadora aplica el 19 % si no indicas otro) y lo ingresa en Hacienda a cuenta de tu IRPF. Después, los intereses se declaran en la renta como rendimientos del capital mobiliario.
¿Qué es el saldo máximo remunerado?
El importe hasta el que la entidad paga intereses. Lo que supere ese saldo no genera nada. Con 50.000 € en una cuenta que remunera hasta 30.000 € al 2,4 % TIN, cobras 60,00 € brutos al mes, igual que si tuvieras 30.000 €.
¿El tipo anunciado es para siempre?
No necesariamente. Muchas cuentas ofrecen un tipo promocional durante unos meses o lo condicionan a domiciliar la nómina o recibos. Y, salvo que el contrato lo fije, la entidad puede modificarlo comunicándolo con antelación. La calculadora supone un tipo constante.
¿Los intereses se calculan sobre el saldo de final de mes?
Lo habitual es que se calculen cada día sobre el saldo de ese día y se abonen una vez al mes o al trimestre. La calculadora simplifica: supone que el saldo solo cambia con los intereses y con la aportación mensual que indiques.
Calculadoras relacionadas
- Calculadora de rentabilidad de un depósitoIntereses brutos, retención y netos de un depósito.
- Calculadora de interés compuestoCuánto tendrás con un capital inicial y aportaciones periódicas.
- Calculadora de TIN y TAEConvierte un TIN en TAE y al revés según los pagos al año.
- Calculadora de interés simpleIntereses sin reinversión, comparados con el compuesto.
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Los cálculos se hacen en tu navegador, sin redondeos intermedios; solo se redondea a céntimos al mostrar el resultado. No guardamos ni enviamos los datos que introduces. El enlace para compartir contiene únicamente las cifras de la simulación.Las fórmulas y sus comprobaciones están en la metodología.
- Banco de España · Portal del Cliente Bancario: cuentas remuneradas, TIN, TAE y fondo de garantía de depósitos.
- Agencia Tributaria (AEAT) · Retenciones del IRPF: retención y tributación de los intereses.
Resultados orientativos. No constituye asesoramiento financiero. Parámetros fiscales revisados por última vez el 11 de noviembre de 2026.